近日,中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發布會(第二場)傳遞的信息顯示,在監管引領和各項政策共同支持下,銀行業金融機構逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制,資金傳導渠道得到疏浚。

銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍表示,引導建立敢貸、愿貸、會貸、能貸的機制,一直是監管政策的一大特點。這是由于小微企業自身有一些風險特點,部分商業銀行特別是基層機構,礙于不良貸款問責制,小微貸款不良率又持續居高不下,擔心太麻煩、績效低、不良高、怕問責,從而對小微企業融資需求存在懼貸、惜貸心理。

可以看到,為幫助增強銀行機構敢貸的積極性和愿貸的主動性,近年來,銀保監會就銀行支持小微企業出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策,比如,推動銀行業金融機構有效落實盡職免責制度,消除對追責的擔憂;對于普惠型小微企業貸款的不良率可以提升至高于各項貸款不良率一定比例的容忍度等等。在“增量擴面、提質降本”的目標下,小微企業信貸投放呈高速增長態勢。

數據顯示,截至今年7月末,全國小微企業貸款余額40.83萬億元,較年初增長10.62%。其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額13.91萬億元,與2018年初相比,兩年多時間,余額翻了將近一倍。

值得注意的是,目前制約銀行放貸積極性的內外部因素依然存在,外部企業信息不透明,銀企信息不對稱,既影響了貸款決策,又對貸款的管理帶來困難;銀行內部機制建設方面還存在欠缺,敢貸、愿貸機制尚未真正形成,典型如貸款發放要求必須具有足值的抵押擔保等等。

業內人士認為,應從多方面入手,合力構建銀行機構尤其是中小銀行小微企業敢貸、愿貸、能貸、會貸機制。除出臺鼓勵性政策和措施外,地方政府及相關部門還應加快中小企業融資綜合信用服務平臺建設,打通部門之間的信息孤島,加大數據共享,為銀行提供依法合規對接涉企數據的便利渠道,切實解決銀企信息不對稱問題,提高銀行貸款決策的科學性和放貸意愿。

在對小微企業敢貸、愿貸的基礎上,還要提高銀行機構會貸的專業性和能貸的可持續性。小微企業經營穩定性及抗風險能力弱、既缺乏有效抵質押物,又沒有規范的財務報表,尤其現在線上化已成主流趨勢,依賴線下網點、足值抵押物的銀行在獲客、信審環節就無從入手,導致銀行不會貸。央行報告則明確指出,如果沒有成熟的貸款管理和風控技術,商業銀行大量投放小微企業貸款的可持續性將面臨挑戰。

這要求銀行業充分利用金融科技提升對小微企業的獲客、風控能力,依托大數據、云計算等技術,改進風控模型和業務流程。實力強勁的國有大型商業銀行得益于其加大科技投入力度,利用互聯網、大數據、云計算等降低了獲客成本,提升了市場競爭力,已體現出了“頭雁效應”,數據顯示,上半年六大行普惠小微貸款余額為4.26萬億,約占整個銀行業的31%,相比去年同期提升了4個百分點。

相比之下,實力相對較弱的中小銀行,從成本和效率角度進行考慮,加強與第三方金融科技公司的合作,不失為更好的路徑。在國務院聯防聯控機制新聞發布會上銀保監會有關負責人就曾建議,小的金融機構可能自身缺乏研發投入,可以在分清權利和責任的前提下,與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作,提高金融科技應用能力。

以中信產業基金旗下的金融科技服務商中騰信為例,其在風控輔助服務上,結合多年面向自雇人群的信貸實踐,中騰信可在傳統的企業主體信用風險評估基礎上,結合小微企業主的個人信用,更準確高效地評估出小微企業真實的風險,給出建議,加速金融機構對小微企業的貸款審批進程,提高金融機構的服務效率,快速解決小微企業的融資難題。

同時,基于大數據、人工智能等前沿技術的應用,中騰信還能夠幫助銀行實現在智能獲客、智能風控、智能反欺詐、貸中決策、貸后管理等業務場景中的成熟應用,覆蓋消費信貸全周期,幫助銀行更高效管理小微貸款客戶群體。

今年以來,疫情對市場主體尤其是小微企業沖擊較大,千方百計保市場主體成為經濟發展的重中之重,中騰信將持續探索科技創新,抱著更加開放的態度,助力合作機構不斷夯實和提升服務小微的基礎和能力,為經濟恢復發展和民生持續改善提供堅實的金融保障。