銀行擁抱金融科技、加強(qiáng)智能風(fēng)控已蔚然成風(fēng)。

8月,交通、浦發(fā)等銀行先后發(fā)布關(guān)于成立金融科技子公司的公告。從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看,商業(yè)銀行受困于凈利潤(rùn)增速放緩、凈息差收窄等不利局面;而從外部環(huán)境來(lái)看,商業(yè)銀行肩負(fù)著向?qū)嶓w讓利的重任,亟待在規(guī)模擴(kuò)張與盈利獲取之間尋求平衡。

內(nèi)外部環(huán)境每況愈下,商業(yè)銀行擁抱金融科技已經(jīng)勢(shì)在必行。這其中最緊要可行的,就是智能風(fēng)控。

商業(yè)銀行加速推進(jìn)智能風(fēng)控

近年來(lái),國(guó)有大行與股份行都紛紛布局智能風(fēng)控,利用實(shí)時(shí)分析、大數(shù)據(jù)及人工智能等技術(shù),構(gòu)建全方位、立體化的智能風(fēng)控體系,包括新一代事中風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化、智能反洗錢(qián)等重點(diǎn)項(xiàng)目。

例如,工商銀行打造了信用風(fēng)險(xiǎn)智慧監(jiān)控、智能化全球反洗錢(qián)系統(tǒng),還推出金融風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)產(chǎn)品“融安e信”;中國(guó)銀行也建成了智能高效的企業(yè)級(jí)反欺詐事中風(fēng)控平臺(tái)。

后疫情時(shí)代,各大商業(yè)銀行更是在步伐上實(shí)現(xiàn)了加速。國(guó)內(nèi)已有13家商業(yè)銀行成立了金融科技子公司,除了工、農(nóng)、中、建、交五大行外,還包括興業(yè)、平安、招商、光大、民生、華夏、浦發(fā)7家股份行,以及北京銀行1家城商行。

銀行之所以加速布局金融科技和智能風(fēng)控,一是看中機(jī)遇,二則面臨挑戰(zhàn)。

從機(jī)遇側(cè)看,一些銀行已開(kāi)始嘗到甜頭。截至2019年,招行智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤系統(tǒng)”幫助客戶(hù)攔截電信詐騙金額超過(guò)18億元,累計(jì)保護(hù)客戶(hù)交易近32億筆。再以消金風(fēng)控為例,傳統(tǒng)消金風(fēng)控模型的迭代周期需要3~6個(gè)月,而依靠智能風(fēng)控,僅3~15天就能實(shí)現(xiàn)從變量開(kāi)發(fā)到上線(xiàn)的全過(guò)程。

從挑戰(zhàn)側(cè)看,隨著最高法最新司法解釋的出臺(tái),利率上限大幅下降至4倍LPR,目前僅為15.4%,這已經(jīng)貼近很多信用卡的現(xiàn)金借款利率。整個(gè)金融市場(chǎng)將進(jìn)入“金融科技為王”的新階段,資金成本重要,金融科技更重要,否則綜合定價(jià)將越來(lái)越難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技平臺(tái)建設(shè)知易行難

盡管銀行已經(jīng)意識(shí)到金融科技平臺(tái)的必要性,但是這件事知易行難。金融科技平臺(tái)是個(gè)技術(shù)加業(yè)務(wù)的系統(tǒng)工程,不僅需要收集足夠多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),還需要有能力去消化數(shù)據(jù)。

平安集團(tuán)總經(jīng)理謝永林曾公開(kāi)表示,金融公司要想把“0到1”做好,第一要有持續(xù)且巨大的科技投入。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2019年六家國(guó)有大行累計(jì)在金融科技的投入資金超過(guò)716億元,其中建行年投入更是高達(dá)176億元。

即使有孤注一擲建設(shè)金融科技平臺(tái)的決心,也未必能在短期內(nèi)看到直接效益。以國(guó)內(nèi)某大型金融科技上市公司為例,盡管年?duì)I收能達(dá)到20多億元,但由于研發(fā)投入更多,最終導(dǎo)致虧損超16億元。對(duì)于一些家底不夠雄厚的中小金融機(jī)構(gòu)而言,自建金融科技平臺(tái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

因此,目前有且僅有13家商業(yè)銀行成立金融科技子公司,更多中小銀行和金融機(jī)構(gòu)采取兩條腿走路的方式,即自主研發(fā)加市場(chǎng)采購(gòu),這就催生了第三方金融科技市場(chǎng)。

第三方智能風(fēng)控市場(chǎng)可期

越來(lái)越多的中小銀行選擇第三方金融科技公司共建智能風(fēng)控體系,一個(gè)很重要的原因就是第三方金融科技公司具有先進(jìn)水平與豐富經(jīng)驗(yàn),此外,零售業(yè)務(wù)日漸獲取中小銀行的重視,在消費(fèi)金融領(lǐng)域頗有建樹(shù)的金融科技公司自然成為其得力助手。

以中信產(chǎn)業(yè)基金旗下的金融科技企業(yè)中騰信為例,中騰信專(zhuān)注獲客與風(fēng)控等金融科技服務(wù),目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)出成熟的智能風(fēng)控體系。該體系基于海量征信數(shù)據(jù)的采集,包含反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等,能夠更加迅速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求,有效解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于客群下沉、用戶(hù)信息繁瑣等問(wèn)題,切實(shí)提高金融服務(wù)的效率與能力。

作為深耕行業(yè)的“實(shí)戰(zhàn)派”,中騰信現(xiàn)已與中信百信銀行、中航信托、外貿(mào)信托等幾十家頭部持牌金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作,助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立高效安全的風(fēng)控體系,促進(jìn)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

咨詢(xún)公司Gartner在2020年6月發(fā)布的《在線(xiàn)反欺詐市場(chǎng)指南》顯示,目前全球僅有5%的銀行與數(shù)字商務(wù)企業(yè)擁有自己的安全風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。第三方風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)應(yīng)用覆蓋僅占25%,到2023年這一數(shù)據(jù)有望超過(guò)75%。對(duì)于內(nèi)外部環(huán)境日益嚴(yán)峻的商業(yè)銀行,尤其是中小銀行而言,只有及時(shí)采取行動(dòng),主動(dòng)求新求變,才能在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握先機(jī)。